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　　導(dǎo)讀：在2017·第四屆安亭國際汽車金融論壇，建元資本金融市場殷總，說到：“殘值風(fēng)險是存在，這帶來了保險公司的巨大商機(jī)，殘值險也就由此產(chǎn)生。那么，隨著汽車新零售的到來，保險公司是否能推出符合未來零售金融創(chuàng)新需求的殘值險，幫助汽車金融市場做強(qiáng)做大呢？”

　　

　　1、殘值風(fēng)險產(chǎn)生的原因？

　　

　　如今汽車金融市場融資租賃模式盛行，諸如彈個車、毛豆新車以及人人車等平臺大力推行直租產(chǎn)品。我們知道汽車融資租賃通過低首付、降低分期壓力，大大降低了購車門檻，目的是讓消費(fèi)者花更少的錢開上好車。但是汽車融資租賃業(yè)務(wù)在推行過程中，除了對承租人的風(fēng)險管控之外，車輛殘值也是一大難點(diǎn)。

　　

　　影響車輛殘值的因素有很多，包括品牌、車型、產(chǎn)量、配置、使用年限、里程數(shù)等，而目前市場的車輛殘值預(yù)估，是基于掌握的車輛信息，作出符合產(chǎn)品模型的判斷，無法將市場環(huán)境的變化因素準(zhǔn)確地納入計算。

　　

　　2、目前國際上主要的殘值保險

　　

　　第一種是GAP險（差距保險），在國內(nèi)叫“機(jī)動車置換費(fèi)用補(bǔ)償保險”，是指車輛一旦發(fā)生意外被定為全損，保險公司按約定只會按當(dāng)前的市場價值來理賠，車輛折損的那部分保險公司不理賠的，GAP保險正好來彌補(bǔ)這部分差額。

　　

　　第二種是叫PPI險，客戶的負(fù)債情況是抵押借款的，當(dāng)客戶的個人狀況或財政狀況發(fā)生變化，或客戶失去工作，他的負(fù)債則由保險公司承擔(dān)。它通常與信用卡一起銷售。

　　

　　第三種新興的殘值保險叫做GFV，GFV保險與GAP不同，GAP一定要有交通事故的發(fā)生，但GFV不一定要，只要車輛在未來置換時達(dá)不到所預(yù)估的殘值，保險公司就會來補(bǔ)償這部分差價，而這種保險的簽訂往往需要一定的條件。

　　

　　目前國內(nèi)市場主要以GAP及PPI為主，GFV由于風(fēng)險較大，尚未鋪開。

　　

　　3、殘值保險出現(xiàn)，是分散汽車融資租賃風(fēng)險的良藥？

　　

　　殘值租賃最大的難點(diǎn)是殘值風(fēng)險的規(guī)避和把握，而傳統(tǒng)融資租賃公司的做法是廠商保值回購、資產(chǎn)賣斷或者資產(chǎn)自營，而這三種方式勢必會給廠商和汽車公司帶來一定的財務(wù)收入問題。而第三方保險機(jī)構(gòu)介入的殘值險，不僅可以解決這些問題，也讓汽車融資租賃業(yè)務(wù)整體更加豐滿起來。GFV就是此類殘值險，但目前受二手車處理體系不完善的限制，整體風(fēng)險較高。

　　

　　最后，殘值保險的實(shí)現(xiàn)將有利于企業(yè)規(guī)避和分?jǐn)傦L(fēng)險，對于汽車融資租賃發(fā)展是利好。但新車折舊成二手車后，勢必要在市場流通，而這個過程涉及廠商、經(jīng)銷商、二手車商以及其他第三方評估平臺等多方角色，多方參與，意味著利益點(diǎn)也不同。照此看，殘值險不是僅僅單憑第三方保險介入就可以的，而需要多方合作共同，才可以實(shí)現(xiàn)，你覺得呢？

　　

　　來源：瓜姐講堂