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　　作為汽車(chē)金融的新貴，融資租賃近兩年的風(fēng)頭確實(shí)不小，可目前這其中出現(xiàn)的問(wèn)題也較多，如虛假宣傳、征信系統(tǒng)缺失、平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警不靈敏等。因此，業(yè)界認(rèn)為，提高風(fēng)控能力以及建立健全征信體系是當(dāng)下融資租賃市場(chǎng)乃至整個(gè)汽車(chē)金融市場(chǎng)的工作重點(diǎn)。

　　

　　大數(shù)據(jù)運(yùn)用成為反欺詐和追蹤主將

　　

　　在談及汽車(chē)融資租賃時(shí)，一位汽車(chē)金融從業(yè)人士就對(duì)中國(guó)汽車(chē)金融實(shí)驗(yàn)室研究員表示，“融資租賃公司放款門(mén)檻低，其主要任務(wù)就是放款和催收，可見(jiàn)其中風(fēng)險(xiǎn)較大。”因此，對(duì)融資租賃行業(yè)來(lái)說(shuō)，對(duì)客戶(hù)資質(zhì)的評(píng)估是非常重要的。

　　

　　作為創(chuàng)新型汽車(chē)融資租賃平臺(tái)，來(lái)用車(chē)為不同消費(fèi)能力人群提供多種輕松、便捷的購(gòu)車(chē)方式。來(lái)用車(chē)CEO陸雨泉表示：“在評(píng)估客戶(hù)資質(zhì)方面，公司建立了大數(shù)據(jù)模型風(fēng)控體系，通過(guò)三個(gè)維度對(duì)客戶(hù)進(jìn)行資質(zhì)審核，包括風(fēng)控模型評(píng)分機(jī)制、黑名單機(jī)制、系統(tǒng)化的人工核實(shí)機(jī)制。在風(fēng)控模型方面，通過(guò)我司數(shù)據(jù)庫(kù)并利用專(zhuān)家經(jīng)驗(yàn)法選取了客戶(hù)的年齡、婚姻、職業(yè)等十多個(gè)維度開(kāi)發(fā)了風(fēng)控模型，并在此后的業(yè)務(wù)開(kāi)展中不斷完善;在黑名單機(jī)制方面，我司同行業(yè)內(nèi)知名的多家征信公司等機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，通過(guò)第三方數(shù)據(jù)庫(kù)及自有數(shù)據(jù)建立了黑名單及反欺詐風(fēng)控模型，有效地規(guī)避了欺詐及不良風(fēng)險(xiǎn);在系統(tǒng)化人工審核機(jī)制方面，我司建立了一套完善的風(fēng)控審核流程系統(tǒng)，并將風(fēng)控模型及黑名單、反欺詐模型整合進(jìn)審核流程系統(tǒng)中，實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)評(píng)審與人工審核的結(jié)合，大大提高了業(yè)務(wù)審核的效率及規(guī)范性。”

　　

　　天易科技總經(jīng)理劉杰則向我們介紹了一款名為“天易保”的解決方案，“我們利用天易科技與大家保的數(shù)據(jù)庫(kù)，并接入第三方數(shù)據(jù)模型，形成天易保模型，挖掘用戶(hù)關(guān)系形成知識(shí)圖譜，并結(jié)合生物探針等功能形成用戶(hù)信用評(píng)分，并能自動(dòng)完成反欺詐數(shù)據(jù)檢索，建立規(guī)則引擎，一旦觸碰引擎，系統(tǒng)就發(fā)自動(dòng)報(bào)警。”

　　

　　中國(guó)汽車(chē)金融實(shí)驗(yàn)室研究員在多次走訪(fǎng)過(guò)程中也發(fā)現(xiàn)，融資租賃公司內(nèi)部風(fēng)控更是控制租賃業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。陸雨泉在接受我們采訪(fǎng)時(shí)也強(qiáng)調(diào)，“我司對(duì)于內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)十分重視，在租賃流程管理上，我司實(shí)施全流程風(fēng)險(xiǎn)管理，同時(shí)各節(jié)點(diǎn)崗位相互獨(dú)立，交叉核驗(yàn)。比如在組織架構(gòu)設(shè)計(jì)上，從業(yè)務(wù)端到總部都設(shè)置了專(zhuān)職的風(fēng)控崗、車(chē)務(wù)崗及運(yùn)營(yíng)崗，實(shí)現(xiàn)總部對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)控的有效監(jiān)督，杜絕出現(xiàn)業(yè)務(wù)與風(fēng)控的勾結(jié)或因業(yè)務(wù)人員參與多個(gè)環(huán)節(jié)而出現(xiàn)造假的可能。”

　　

　　眾所周知，很多騙貸都是禍起蕭墻。“天易有一個(gè)服務(wù)叫內(nèi)部騙貸預(yù)警，加強(qiáng)了總部對(duì)各分部的管理，提升了風(fēng)控等級(jí)。” 劉杰介紹道。

　　

　　而對(duì)于存心詐騙的人將GPS拆除后逃逸的現(xiàn)象，標(biāo)越科技市場(chǎng)總監(jiān)劉毅指出：“針對(duì)這個(gè)令人深?lèi)和唇^的現(xiàn)象，標(biāo)越科技擁有一套完善的應(yīng)對(duì)方案。標(biāo)越‘車(chē)貸安’會(huì)保存平臺(tái)上每臺(tái)車(chē)輛一年內(nèi)的行車(chē)軌跡記錄，并開(kāi)啟車(chē)輛行為大數(shù)據(jù)分析，結(jié)合貸后暗訪(fǎng)演算出租主真實(shí)的家庭和公司地址、日常行駛習(xí)慣和啟停熱點(diǎn)。當(dāng)車(chē)輛異常消失時(shí)，可以提取分析車(chē)輛平時(shí)的行駛軌跡和習(xí)慣，在車(chē)輛行駛常駐點(diǎn)蹲點(diǎn)守候，輔助汽車(chē)融資租賃企業(yè)快、準(zhǔn)、狠地實(shí)施抓車(chē)行動(dòng)。當(dāng)然，一個(gè)優(yōu)秀的汽車(chē)融資租賃風(fēng)控公司不能僅滿(mǎn)足于危情發(fā)生之后的追蹤處理，標(biāo)越科技在危情預(yù)警方面也給客戶(hù)提供了支持：一方面，平臺(tái)每天會(huì)向客戶(hù)提供車(chē)輛行為報(bào)表，高危車(chē)輛報(bào)表等，讓客戶(hù)一手掌握車(chē)輛信息，將貸壞控制在發(fā)生之前;另一方面，在GPS安裝位置的選擇上，標(biāo)越科技研發(fā)團(tuán)隊(duì)持續(xù)不間斷地進(jìn)行車(chē)輛可安裝位置的開(kāi)發(fā)，保障安裝位置安全且不易被租主查覺(jué)，增強(qiáng)隱藏性能。同時(shí)我司計(jì)劃推出一款拆不掉的無(wú)線(xiàn)免安裝GPS，現(xiàn)在設(shè)備處于測(cè)試階段，得到接受測(cè)試的100家汽車(chē)融資租賃公司的高評(píng)價(jià)反饋，該設(shè)備將在下一季度正式上市。”

　　

　　“目前來(lái)講，GPS還是剛需很強(qiáng)勁的時(shí)候，但它只是整個(gè)風(fēng)控系統(tǒng)中的一部分，也只是一部分?jǐn)?shù)據(jù)的入口，風(fēng)險(xiǎn)管理并不是完全依靠GPS設(shè)備的。我們可以深度挖掘C端客戶(hù)信息網(wǎng)絡(luò)中潛在的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，比如，關(guān)系網(wǎng)中突然增加了車(chē)抵貸行業(yè)的從業(yè)人員等，實(shí)現(xiàn)全面、深度的貸后監(jiān)控。天易科技與大家保合并后，還為融資租賃客戶(hù)量身定制了人車(chē)失聯(lián)險(xiǎn)，保證在險(xiǎn)情出現(xiàn)時(shí)客戶(hù)資產(chǎn)不損失。” 劉杰如是說(shuō)。

　　

　　企業(yè)著手建立征信共享平臺(tái)

　　

　　目前除銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的汽車(chē)金融公司和銀行外，大多數(shù)融資租賃公司尚未接入央行征信系統(tǒng)。有部分公司會(huì)查詢(xún)央行征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)，但不能上傳逾期客戶(hù)信息等，而后者更為重要。建立在誠(chéng)信基礎(chǔ)上的汽車(chē)融資租賃行業(yè)缺少直觀有效的征信系統(tǒng)積淀是導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不斷攀升的主要原因。因此，建立健全征信體系是當(dāng)下融資租賃市場(chǎng)另一個(gè)重要工作。

　　

　　“基于這個(gè)社會(huì)現(xiàn)象，標(biāo)越科技自建立企業(yè)之日就開(kāi)始著手布置，建立共享黑名單，目前已取得階段性進(jìn)展，有望今年10月在標(biāo)越車(chē)貸安平臺(tái)實(shí)現(xiàn)行業(yè)共享，通過(guò)平臺(tái)搜索即可獲得黑名單。” 劉毅對(duì)此表示。

　　

　　“國(guó)內(nèi)的個(gè)人征信體系建設(shè)是以央行為主導(dǎo)，目前個(gè)人征信體系覆蓋率僅為28%，而美國(guó)的個(gè)人征信市場(chǎng)覆蓋率已經(jīng)高達(dá)92%。除了上面提到的天易保系統(tǒng)外，行業(yè)共享黑名單機(jī)制也是現(xiàn)在汽車(chē)金融行業(yè)內(nèi)部在推行的一種方式。” 劉杰補(bǔ)充說(shuō)道。

　　

　　此外，隨著三四線(xiàn)城市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平逐步提高，人們對(duì)融資租賃的模式也日益接受，并且，在互聯(lián)網(wǎng)紅利下，購(gòu)買(mǎi)行為打破了地域限制，原本受到消費(fèi)選擇限制的三四線(xiàn)城市消費(fèi)潛力得到釋放，未來(lái)必將成為汽車(chē)金融發(fā)展的重要方向。

　　

　　現(xiàn)實(shí)中，我國(guó)三、四線(xiàn)城市仍比較缺乏征信體系，如何做到對(duì)這些城市的客戶(hù)或潛在客戶(hù)進(jìn)行評(píng)估審核，顯得尤其重要。對(duì)此，陸雨泉深有感觸，“目前社會(huì)上存在諸多第三方征信公司平臺(tái)及電子交易平臺(tái)，他們從不同的維度掌握著碎片化的客戶(hù)征信信息，而這些信息的整合，將能夠極大地彌補(bǔ)三四線(xiàn)城市征信體系不完整的現(xiàn)狀，也有利于融資租賃業(yè)務(wù)在三四線(xiàn)城市業(yè)務(wù)的開(kāi)展。在三四線(xiàn)城市業(yè)務(wù)開(kāi)展之初，我司就在研究如何借助第三方電子交易平臺(tái)及征信平臺(tái)的數(shù)據(jù)建立適合我司的大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，因此我司對(duì)于三、四線(xiàn)城市客戶(hù)的評(píng)估審核是基于自身大數(shù)據(jù)模型及第三方數(shù)據(jù)庫(kù)信息的有效結(jié)合。”

　　

　　“融資租賃行業(yè)屬于新興行業(yè)，在國(guó)家出臺(tái)政策(《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)》)支持融資租賃行業(yè)發(fā)展的當(dāng)前，我們更希望未來(lái)征信系統(tǒng)能蓬勃發(fā)展以滿(mǎn)足越來(lái)越多的市場(chǎng)需求。例如：及時(shí)更新公共征信;建立健全的共享機(jī)制，眾多商業(yè)征信機(jī)構(gòu)能開(kāi)展合作，有效整合信息資源，杜絕商業(yè)造假行為;銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)外開(kāi)放征信數(shù)據(jù)，完善社會(huì)整體征信體系的建立，切實(shí)促進(jìn)融資租賃行業(yè)的快速發(fā)展。” 陸雨泉表示。