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　　黨的十九大報告指出：中國特色社會主義進入了新時代，我國社會主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。老年人對美好生活的需求主要體現(xiàn)在尊嚴、體面的晚年生活。隨著老齡化進程的加快，養(yǎng)老問題得到了國家的高度重視，自2013年以來，國家各層級政府部門密集出臺促進老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的相關(guān)文件，旨在以適應(yīng)需求、匹配供給為核心目標，健全養(yǎng)老服務(wù)和健康支撐體系、健全完善社會保障體系、繁榮老年消費市場、豐富老年人精神文化生活、推進老年宜居環(huán)境建設(shè)。

　　

　　“老齡產(chǎn)業(yè)”是面向全體公民老年期生產(chǎn)提供產(chǎn)品和服務(wù)的各相關(guān)產(chǎn)業(yè)部門組成的業(yè)態(tài)總稱，由老齡服務(wù)業(yè)、老齡用品業(yè)、老齡金融業(yè)、老齡房地產(chǎn)業(yè)四大板塊組成。老齡金融既是金融體系的重要組成部分，也是老齡產(chǎn)業(yè)的核心。在老齡化加速發(fā)展的前提下，大力發(fā)展老齡金融業(yè)，不僅關(guān)系到老年群體的生活質(zhì)量，也有利于金融業(yè)乃至整個宏觀經(jīng)濟的健康運行。

　　

　　就目前形勢而言，我國老齡產(chǎn)業(yè)整體形勢依然嚴峻，國家政策“碎片化”、養(yǎng)老體系建設(shè)不均衡、醫(yī)養(yǎng)結(jié)合未有機聯(lián)通、運營護理專業(yè)化尚存差距、護理人員嚴重短缺、適老化產(chǎn)品魚龍混雜等問題顯著，所以金融機構(gòu)多持觀望態(tài)度；從需求端層面看，這個市場又充滿機遇：適齡老年人口基數(shù)持續(xù)增加，剛性趨勢且短期不可逆。其中，（半）失能、（半）失智老年人口亦持續(xù)增加，勢必衍生對醫(yī)療、護理、器械、運營等領(lǐng)域一系列需求，市場巨大。聚焦到養(yǎng)老領(lǐng)域而言，投資主體多元化，導(dǎo)致經(jīng)營模式存在很大差異，增加了社資本介入該領(lǐng)域時的風(fēng)險識別難度。同時，由于我國多種養(yǎng)老模式普遍處于經(jīng)營模式不成熟、贏利點不明的階段，尚處于探索期，其中以社區(qū)居家模式更為突出，因此，資本投資回收期需要8年及以上，實現(xiàn)盈虧平衡需要3年及以上，社會資本“跑馬圈地”大多都處于虧損狀態(tài)。目前養(yǎng)老領(lǐng)域比較成熟的投資主要包括的四種類型：地產(chǎn)系（如綠城雅達生態(tài)園）、保險系（如泰康之家）、資本系（如光大控股）、產(chǎn)業(yè)系（如上海靜安長庚）。

　　

　　“養(yǎng)老”關(guān)乎社會民生穩(wěn)定，事關(guān)重大，但老齡產(chǎn)業(yè)尚存在諸多不確定因素。金融本質(zhì)就是“與風(fēng)險共舞”，在這種前提下，市場行為要遵守“先東后西、由點及面”的基本思想和“供需關(guān)系”發(fā)展目標，圍繞平衡點波動循環(huán)發(fā)展，利用“需求側(cè)”推動“供給側(cè)”改革。由于老齡化具有剛性、不可逆特點，愈發(fā)嚴峻的人口老齡化必將衍生對醫(yī)療、護理、器械、文體等需求，即“需求側(cè)”勢必迅速增長且商機巨大。屆時，在“需求側(cè)”的推動下，各類“供給側(cè)”短板或?qū)⒁灰蛔兏锖桶l(fā)展：養(yǎng)老政策進一步完善落地、財稅政策優(yōu)化減賦、適老化服務(wù)和產(chǎn)品針對性改良、物聯(lián)網(wǎng)+互聯(lián)網(wǎng)深度介入、投資成本和財務(wù)風(fēng)險“雙降”等。現(xiàn)階段我們所面對的諸多不確定性、風(fēng)險點或?qū)⒅鸩较麥p甚至消除。

　　

　　光大金融租賃從成立伊始就將養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)作為公司的重要戰(zhàn)略布局。經(jīng)過前期大量調(diào)研和探索，形成兩種較成熟的模式分別為輕資產(chǎn)和重資產(chǎn)養(yǎng)老運營公司提供中長期資金支持，用于養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施的新建、擴建、裝修及設(shè)備采購等需求。同時，為做好風(fēng)險防范措施，引入抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)、監(jiān)督權(quán)等緩釋措施。

　　

　　目前光大金租的四種業(yè)務(wù)模式分別是：養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施融資租賃、器械租賃、養(yǎng)老機構(gòu)融資租賃、社區(qū)居家連鎖模式。

　　

　?。?）養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施融資租賃

　　

　　金融租賃公司的租賃標的物限定在“固定資產(chǎn)”，雖然在實際監(jiān)管中有窗口指導(dǎo)，可以調(diào)整固定資產(chǎn)的經(jīng)營范圍，但是單獨對房產(chǎn)進行租賃是違規(guī)的，所以光大金租借用住房城鄉(xiāng)建設(shè)部等多部門聯(lián)合印發(fā)文件中的“養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施”概念，并跟注冊所在地的銀監(jiān)機構(gòu)進行了溝通，做出了創(chuàng)新與嘗試：以嵌入在養(yǎng)老地產(chǎn)項目中的養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施為核心資產(chǎn)，并以擁有該資產(chǎn)的特定主體為融資主體（非地產(chǎn)公司），輻射周邊交通便利、環(huán)境優(yōu)美、房地產(chǎn)市場景氣度較高的大中型城市?？梢园堰@里的養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施看成一個“貨幣籃子”，里邊包括房產(chǎn)、設(shè)備等固定資產(chǎn)，統(tǒng)稱養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施。

　　

　　金融租賃業(yè)務(wù)包括典型的融資租賃業(yè)務(wù)（"直租"）、轉(zhuǎn)租式融資租賃業(yè)務(wù)（"轉(zhuǎn)租賃"）和售后回租式融資租賃業(yè)務(wù)（"回租"）三個類別。“回租”是指金融租賃公司以買受人的身份同作為出賣人的用戶企業(yè)訂立以用戶企業(yè)的自有固定資產(chǎn)為標的物的買賣合同或所有權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議。同時，金融租賃公司又以出租人的身份同作為承租人的該用戶企業(yè)訂立融資租賃合同。簡單的說，就是光大金租將租賃的養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施反租給養(yǎng)老機構(gòu)，實現(xiàn)養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施的滾動、持續(xù)發(fā)展；養(yǎng)老機構(gòu)將經(jīng)營活動的現(xiàn)金流或政府補助用于還款。

　　

　?。?）器械租賃

　　

　　以國內(nèi)外優(yōu)質(zhì)、有發(fā)展?jié)摿Φ酿B(yǎng)老、康復(fù)等器械制造廠商，和具備市場保有量高、價值公允可計量、標準程度高且易變現(xiàn)等特征的器械為租賃主體。一方面，盤活制造廠商的存量資產(chǎn)，給予中長期資金支持；另一方面，以廠商租賃方式介入銷售環(huán)節(jié)，擴大廠商市場份額、加速銷售回款，緩解下游機構(gòu)財務(wù)壓力，促進良性發(fā)展。制造廠商可通過自身經(jīng)營活動現(xiàn)金流，以及下游多家機構(gòu)的經(jīng)營活動現(xiàn)金流、廠商回購資金進行還款。

　　

　?。?）養(yǎng)老機構(gòu)融資租賃

　　

　　租賃主體選擇在養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域形成一定產(chǎn)業(yè)規(guī)模，已經(jīng)具備連鎖運營實力的養(yǎng)老運營公司，以股債聯(lián)動（受監(jiān)管要求擇機實施，或股權(quán)代持）或資金定向用于存量及新增養(yǎng)老機構(gòu)改擴建（裝修、設(shè)備購臵等）兩種方式提供金融支持。養(yǎng)老運營機構(gòu)則利用經(jīng)營活動現(xiàn)金流還款。

　　

　　（4）社區(qū)居家連鎖模式

　　

　　主要選擇國內(nèi)優(yōu)質(zhì)并具備社區(qū)居家連鎖特征、輻射周邊多個大中型居民社區(qū)，老齡人口基數(shù)較高的養(yǎng)老機構(gòu)，投資資金定向用于存量及新增養(yǎng)老機構(gòu)改擴建（裝修、設(shè)備購臵等）。這里特別強調(diào)輻射范圍，因為體量小的社區(qū)的融資額度也非常小。社區(qū)連鎖養(yǎng)老是未來養(yǎng)老事業(yè)向養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的重要標志，因此，我們要把運營服務(wù)運營服務(wù)、醫(yī)療、護理、器械、保險等內(nèi)容統(tǒng)一引入到社區(qū)養(yǎng)老，打造連鎖化、專業(yè)化、品牌化運作，實現(xiàn)社區(qū)養(yǎng)老的穩(wěn)定發(fā)展。

　　

　　我認為，養(yǎng)老目前正處在由事業(yè)向產(chǎn)業(yè)過渡的階段。舉個例子，上個世紀80、90年代，醫(yī)院、學(xué)校在金融領(lǐng)域很難獲得支持；進入新世紀后，隨著醫(yī)療產(chǎn)業(yè)化和教育產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，醫(yī)院和學(xué)校成為了資本眼中的“香餑餑”，很多銀行甚至主動上門送貸。而現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的一個重要特征是，優(yōu)勢做不過趨勢。所以，在養(yǎng)老事業(yè)向養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要時期，無論是金融機構(gòu)還是其他行業(yè)，必須審時度勢，才能搶灘“銀發(fā)浪潮”發(fā)展先機，為中國億萬老年人提供尊嚴、體面的晚年生活！

　　

　　作者：戴秋生 光大金融租賃股份有限公司副總裁  來源：華齡智能養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展中心