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在闡述之前，我們先來定義一下商用車。

 

在整個(gè)汽車金融領(lǐng)域里面，乘用車跟商用車是兩個(gè)比較大的分類。那么我可以再跟大家說一個(gè)不太準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)，2017年中國整個(gè)汽車數(shù)據(jù)（包上牌數(shù)）大概在2600萬輛左右，那么這里面其中商用車只有500萬輛，那么500萬輛里面客車可能只有50萬輛，所以說這個(gè)數(shù)據(jù)還是蠻驚人的。

 

那么現(xiàn)在我說的大部分是指的是乘用車，這里面包括先鋒太盟，包括花生好車，包括彈個(gè)車等等，這些都是在做乘用車。那其實(shí)大家不知道有沒有思考過一個(gè)問題，為什么在乘用車領(lǐng)域有這么多的前輩，也有這么多的后起之秀。

 

但是在商用車?yán)锩?，我們現(xiàn)在做的比較好的可能就是獅橋，大家可能聽得比較多一點(diǎn)。那其次很少聽到在商用車領(lǐng)域特別擅長的融資租賃公司，那這里面最大的最主要的問題是在于質(zhì)量。

 

 

 

 

就是乘用車跟商用車有一個(gè)本質(zhì)的區(qū)別，就是我們的乘用車是一個(gè)消費(fèi)品，我們的商用車是一個(gè)生產(chǎn)資料，所以說在因?yàn)檫@一個(gè)大的差別決定了這兩種類別的車子，就是乘用車和商用車的市場是千差萬別的，體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：

 

一體現(xiàn)在銷量，也就是市場規(guī)模，二體現(xiàn)在風(fēng)控模型，三體現(xiàn)在融資方式等等，可能延伸的還有很多。所以說今天我們著重探討一下關(guān)于商用車的融資租賃的主要模式。

 

第一，我們說的商用車的融資租賃。那么其實(shí)在這個(gè)融資租賃的模式里面，在商用車領(lǐng)域存在一個(gè)比較突出的一個(gè)業(yè)務(wù)模式，就是基于廠商回購擔(dān)保項(xiàng)下的融資租賃模式，這個(gè)在乘用車領(lǐng)域可能比較少見，但是在商用車領(lǐng)域，這是一個(gè)絕對占主流的模式。

 

這個(gè)模式的好處就是對于融資租賃公司來講，它可以以較少的人力獲得較高的市場覆蓋率和用較少的人力來獲得較高的這個(gè)對資產(chǎn)的管控和一個(gè)收益率，還有對于風(fēng)險(xiǎn)的把控，但是因?yàn)閺S商回購擔(dān)保項(xiàng)下的融資租賃模式的弊端也很明顯，就是說大家訴求的不一致導(dǎo)致的。

 

那么對于廠商來說，他承擔(dān)的回購，他希望融資租賃公司是他獲客和拓展銷售渠道的一把利器。所以說他對融資租賃公司的成本要求非常高。但是融資租賃公司的第一要?jiǎng)?wù)還是獲利。所以說大家在于這個(gè)獲利的這一點(diǎn)上分歧會比較大，那也使得在融資租賃的商用車領(lǐng)域，很多融資租賃公司不愿意參與。

 

其次就我本人實(shí)操業(yè)務(wù)來講，在擔(dān)保項(xiàng)下出現(xiàn)的案例，比如說當(dāng)年某品牌之間的糾紛，就是所謂的見物擔(dān)保，見物回購和不見物回購。那么我可以告訴大家，現(xiàn)在其實(shí)各個(gè)金租公司也好，還是上市公司也好，跟廠商回購擔(dān)保上下做的，大部分是不見物回購。

 

也就是說只要廠商推薦的客戶轉(zhuǎn)到租賃公司，那只要租賃公司看到廠商擔(dān)保函，那么就可以操作，反之如果不出擔(dān)保函就不操作。

 

 

 

如果說客戶出現(xiàn)了違約，那么比如說累計(jì)六期連續(xù)三期這樣一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，那么廠商就得回購承擔(dān)所有的未到期和已到期的債務(wù)違約。那么這種模式上下對于很多初入這個(gè)行業(yè)的租賃公司來說，它有一個(gè)比較好的保障，但是這里面關(guān)于回購的定義，大家還是要注意，就是在什么上下廠商會回購，或者在什么上下不回購。

 

其次大家要評估廠商的回購能力和回購意愿。這里面其實(shí)我想談的回購意愿是一個(gè)很重要的一點(diǎn)。因?yàn)橛行S家它即便他有實(shí)力回購，但是因?yàn)橐恍﹥?nèi)部的原因，或者說他對金融機(jī)構(gòu)的一些態(tài)度，他可能不會履約，會訴諸于法律。所以說我覺得大家在操作這種方式的時(shí)候，還是要慎重考慮廠商回購的能力。

 

其次我想跟大家探討的是，在乘用車領(lǐng)域我們有很多直租的案例，就是直租的模式。但是為什么在商用車回租是占絕對地位的？為什么要采用廠商擔(dān)保等等這些問題，我花一點(diǎn)時(shí)間跟大家說一下，剛才有提到就是我們的商用車是生產(chǎn)資料。

 

那么第二，我們的商用車跟私家車的乘用車相比，它受制于很多行業(yè)的管控，比如說在客車領(lǐng)域。

 

他有運(yùn)管處的一些管理，運(yùn)管處牌照的一些發(fā)放，包括重卡車的一些就是運(yùn)輸公司的申請資質(zhì)和牌照管理等等一些政策的影響，所以說在商用車領(lǐng)域，很多時(shí)候我們無法采用在乘用車領(lǐng)域比較通行的直租模式，而采用回租模式。

 

那么這種模式的不同，也決定了我們對于進(jìn)入這個(gè)行業(yè)的公司要有一些不一樣的理念和對這個(gè)行業(yè)的深入了解。在客車領(lǐng)域百分百基本都是回租。是因?yàn)槲覀兯鶑氖碌墓灰埠?，還是旅游也好，我們的租賃公司都沒有辦法獲得運(yùn)營牌照，獲得就是合規(guī)的運(yùn)營牌照。

 

所以說，所有的客車基本都是回租模式，沒有直租模式，所以說在客車領(lǐng)域我們沒有看到有類似于花生這樣的直租平臺，那么在重卡領(lǐng)域也一樣會涉及到運(yùn)輸。很多租賃公司就會自建運(yùn)輸平臺的重卡領(lǐng)域，但是你們租賃公司沒有辦法自建公交運(yùn)營平臺。

 

所以說這個(gè)商用車的融資租賃模式里面就是關(guān)于回租，因?yàn)槲疫€是認(rèn)為在未來的時(shí)很長的一段時(shí)間里面，回租將是我們很重要很重要的一種融資租賃模式。

 

在這個(gè)商用車的融資租賃模式里面，我唯一看到希望就是我們能有機(jī)會改變回租模式的領(lǐng)域是物流車運(yùn)營平臺。就是如果租賃公司自建運(yùn)營車租賃平臺，而把車租給運(yùn)營的客戶，比如說個(gè)人，比如說一些物流公司，那么這個(gè)是有機(jī)會的。