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　　專題引言：

　　

　　現(xiàn)如今不論新車市場還是二手車市場，都與汽車金融息息相關，汽車金融業(yè)務涉及的法律關系眾多，包括借貸關系、抵押關系、融資租賃關系等等，其中法律風險重重，稍有不慎便可能卷至訴訟的旋渦。然而法律風險作為一種可識別的風險，在一定程度上是可以控制的。本律師事務所常年為一批汽車金融公司提供法律服務，結合團隊辦案經(jīng)驗，根據(jù)業(yè)務運行情況及業(yè)務中發(fā)生的風險情況，從行業(yè)現(xiàn)狀、業(yè)務模式和成功案例三個方面對涉及的法律問題進行了梳理分析，特整理出汽車金融相關法律知識及案例系列文章，以期與讀者共同學習探討。本篇為各位介紹汽車金融行業(yè)中的車抵貸業(yè)務模式。

　　

　　往期閱讀：

　　

　　01  汽車金融丨系列專題一：從汽車金融行業(yè)現(xiàn)狀入手看汽金行業(yè)法律風險

　　

　　汽車金融專題目錄

　　

　　第一部分 汽車行業(yè)現(xiàn)狀

　　

　　一、我國汽車金融市場運行情況

　　

　　汽車市場規(guī)模不斷擴大

　　

　　金融滲透率不斷提高

　　

　　汽車金融市場競爭不斷加劇

　　

　　二、我國汽車金融市場參與者

　　

　　商業(yè)銀行

　　

　　汽車金融公司

　　

　　互聯(lián)網(wǎng)金融公司

　　

　　融資租賃公司

　　

　　金融服務提供商（SP）

　　

　　第二部分 實務分析——從三種業(yè)務模式切入

　　

　　一、車抵貸

　　

　　普遍存在的六個風險點

　　

　　微貸網(wǎng)的成功引發(fā)的幾點思考

　　

　　二、助貸

　　

　　線下助貸

　　

　?。?）模式解讀

　　

　　（2）法律風險分析

　　

　　線上助貸

　　

　?。?）三種模式解讀

　　

　　（2）法規(guī)政策對線上助貸的影響

　　

　　三、融資租賃

　　

　　直接租賃

　　

　?。?）直租的三大優(yōu)勢

　　

　　（2）直租模式中交通事故的責任承擔

　　

　　汽車售后回租

　　

　?。?）概念解讀

　　

　　（2）回租模式的合法性依據(jù)

　　

　　庫存融資

　　

　?。?）三種模式解讀

　　

　?。?）常見法律風險及律師建議

　　

　　委托租賃和轉租賃

　　

　?。?）概念解讀

　　

　　（2）經(jīng)營范圍如何寫

　　

　?。?）行業(yè)準入

　　

　　乘用車和商用車

　　

　?。?）兩種車的定義及行業(yè)現(xiàn)狀

　　

　?。?）商用車融資租賃模式及優(yōu)勢

　　

　?。?）商用車融資租賃的律師建議

　　

　　第三部分 案例分析——從實踐角度加深對汽金行業(yè)的理解

　　

　　本團隊處理的經(jīng)典案例：

　　

　　案例1：業(yè)務員弄虛作假、花式收費

　　

　　案例2：加盟商帶著原件跑路

　　

　　案例3：債務人和擔保人簽錯位置

　　

　　案例4：質押車一夜之間消失，報案未果

　　

　　案例5：承租人欺詐，51量庫存車輛實際不存在

　　

　　其他參考案例：

　　

　　案例1：質押車輛未交付，質押關系是否成立？

　　

　　案例2：強制拖車可能涉及刑事犯罪

　　

　　案例3：承租人因庫存車并非新車主張租賃合同無效，法院是否支持？

　　

　　案例4：承租人未履行還款義務，除了租金，出租人還可以主張哪些費用？

　　

　　業(yè)務模式一：車抵貸

　　

　　車抵貸是以借款人或第三人的汽車或自購車作為抵押物向金融機構或汽車消費貸款公司取得的貸款，可分為車輛抵押貸款和車輛質押貸款。

　　

　　我們以線上的P2P車貸平臺為例，2017年10月，涉及車貸業(yè)務的P2P平臺數(shù)量為524家，11月520家，今年逐月減少，從2018年2月389家，3月384家，到6月的307家。車貸P2P平臺的倒閉與互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策趨緊有密切聯(lián)系。今年4月27日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會下發(fā)《關于貫徹落實互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理業(yè)務領域專項整治工作要求的通知》，強調要根據(jù)相關監(jiān)管文件內容，開展全面自查整改工作。隨著整改工作開展，P2P平臺停止運營的現(xiàn)象逐漸出現(xiàn)。車貸行業(yè)在短短兩年期間，歷經(jīng)了蜂擁而入，也正在遭遇洗牌退出、大浪淘沙。下面我們闡述一下目前車抵貸行業(yè)普遍存在的問題。#p#分頁標題#e#

　　

　　

　　

　　01

　　

　　普遍存在的六個風險點

　　

　　1運營成本高

　　

　?。?）廣告投放成本高。

　　

　　汽車金融消費平臺（二手車電商平臺、車貸平臺）初期都是以耗費資源賺取流量的方式來占領市場，激烈的同業(yè)競爭致使平臺大量耗費成本。例如，二手車電商三巨頭優(yōu)信、車好多集團（瓜子二手車）和人人車自成立至2018年5月融資總額分別為10億美元、17億美元和8億美元，與此同時，三者各自廣告費用支出僅在2017年就超過10億元。高額的廣告費用使很多平臺面臨“賠本賺吆喝”的境地。　　

　　

　?。?）線下門店運營成本高。

　　

　　前期業(yè)務拓展（有人來抵押車了，驗證、驗人都需要門店進行配合支持），后續(xù)風控（貸中GPS跟蹤，如有異常，還需及時上門確認車輛），及貸后催收變現(xiàn)（如果是抵押，車不在了，人員需要緊急出動找車；如果是質押，除了門店之外，還需要線下車庫人員看管、監(jiān)控系統(tǒng)防偷車防搶車），這些都涉及到線下門店。

　　

　　門店開設有加盟和直營兩種模式。加盟模式中，車貸公司對門店所簽的業(yè)務要給予一定比例的服務費，壓縮了車貸公司的利潤，而且車貸公司要對門店及其業(yè)務員進行規(guī)范化、統(tǒng)一化管理，人事成本上也不低。直營模式中，盡管在人員管理和業(yè)務風控上有優(yōu)勢，但所有的店面、人員、業(yè)務運營全靠自己，投入大不說，在各地方搭團隊做業(yè)務也耗時較長。

　　

　　一家平臺的負責人算了一筆賬：在二線、三線城市，按照相對成熟的門店來計算，大概需要10多人，前期籌備在30-40萬左右，后續(xù)門店租金、員工薪酬、水電費等各項開支，一個月大概在3-5萬元左右，如果一個公司有100個門店，每個月的開銷就約需300-500萬元。

　　

　　2驗車估值能力欠缺

　　

　　很多人認為，汽車貸款之所以門檻低是因為車輛的價值在二手車市場有豐富的參考，車貸公司只需要根據(jù)二手車市場行情就能估算出車輛價值，但實際并非如此。車貸公司在貸前，首先要對不同的車型、車況做好精確估值，其次要考慮到車輛在日后使用過程中的損耗，還要估算車輛被執(zhí)行拍賣后的價格，最后才能確定車貸公司在多少價格的范圍內給借款人授信。當前社會上的網(wǎng)絡車貸平臺主要是P2P公司發(fā)展而來，真正從汽車金融公司轉型做網(wǎng)絡車貸的比較少，不是專門從事汽車銷售行業(yè)的平臺如果要做汽車價值的評估，就需要成立專業(yè)的車輛評估部門，或者跟銀行一樣和專業(yè)的汽車機構合作。

　　

　　3人員管理難

　　

　　車貸公司對于借款人進行審核、授信的材料，全部來自業(yè)務員和資信人員。有的業(yè)務員為了獲得提成，在對借款人信息填報和審核時“放水”，隱瞞借款人真實的經(jīng)濟狀況或資信狀況，而公司內部逐級審查的過程中，也很少會對借款人信息和相關證件的真實性進行核實，所以常出現(xiàn)借款人騙貸、欺詐等情況。而對于在二三線開設的加盟店，公司在人員管理上就更難了。因為加盟商和公司之間不存在上下級關系，加盟商對業(yè)務員的管理不可能做到像公司直接管理那樣規(guī)范。為了獲取更多的業(yè)務利潤，加盟商難免會放松借款信息的審核，業(yè)務員為了獲得提成，往往睜一只眼閉一只眼，更有甚者會伙同借款人騙貸。由于加盟商不需要對最后的審核進行負責，長期以往這些風險只有公司自己來承擔。

　　

　　4貸后催收周期長

　　

　　（1）訴訟周期長。貸后催收一般采取電話催收、業(yè)務員上門催收、律師函催收、仲裁或訴訟的方式。近60%的逾期借款人在前三種催收環(huán)節(jié)后就還錢了，剩下的一些就屬于比較難搞的。對于這些借款人，只能通過司法程序處理：仲裁或者訴訟。仲裁的效率比較高，一般1個月內基本能裁決下來，但是仲裁費用高：20萬的標的，仲裁費要7550元，法院受理費只要4300元，減半收取后只要2150元。案子一多，公司就吃不消如此高昂的仲裁費，所以車貸公司一般會選擇法院起訴的方式。但是法院訴訟，一般在3個月到6個月左右才能審結。我們蕭山法院速度比較快，一般立案后1到1個半月就能審結；拱墅法院一般在2到3個月左右；最坑的是江干法院，是杭州地區(qū)法院里速度最慢的，我們有一批案子一年了仍未處理好。

　　

　?。?）執(zhí)行周期長。進入執(zhí)行階段的案子，借款人一般除了抵押的車輛之外，沒有其他財產(chǎn)了，所以唯一能夠執(zhí)行的就只有車子。如果車子找不到，法院也沒辦法處置車輛；如果車子在掌控范圍內，而且離得比較近，那就可以委托第三方拖車機構把車子拖回來。但是拍賣程序比較漫長，我們在下城法院做的一批公證執(zhí)行的案子，車子一般也要在3-6個月左右才能拍賣掉并執(zhí)行到位。另外，車子可能還涉及到被其他法院首次查封的情形，這樣還要等其他法院先處理。

　　

　　5套用合同模板，缺少專業(yè)法律服務

　　

　　車抵貸行業(yè)之所以迅速興起，在于行業(yè)的可復制性較強，很多公司的管理模式都借鑒了一些行業(yè)領頭羊公司，但是我們在接觸一些汽金公司的時候，發(fā)現(xiàn)他們連業(yè)務合同的版本都是套用的模板。此外，公司盡管都配備了法務人員，但是專業(yè)度仍然不夠，若公司換一種新的業(yè)務模式，所配套的合同、操作模式還是需要專業(yè)的法律人士來設計。

　　

　　6質押車輛丟失及法律認定的風險

　　

　　質押車輛最怕的就是車輛被盜搶，尤其很多車輛都是存放在當?shù)剀噹欤囐J公司往往不在當?shù)?。如果車貸公司不派人管看，單憑監(jiān)控遠程管控，或者委托其他人或加盟商管看，就會有很大風險。此外，車子丟失后，公安機關很有可能認為屬于經(jīng)濟糾紛，不予刑事立案，造成車貸公司很難追責。

　　

　　02

　　

　　微貸網(wǎng)的成功引發(fā)的幾點思考

　　

　　微貸網(wǎng)作為我國網(wǎng)絡車貸行業(yè)的先驅者，于2011年7月8日上線運營，總部位于電商之都杭州。微貸網(wǎng)的模式融合了互聯(lián)網(wǎng)金融和汽車金融（車抵貸）兩個金融大塊，是目前做的比較成功的一個車貸平臺。我們參考微貸網(wǎng)的成功模式，整理出以下幾個可借鑒的地方：

　　

　　1加盟？直營？

　　

　　車抵貸行業(yè)競爭十分激烈，除了銀行資本的涌入，每天都有新的小型車抵貸公司冒出來。而加盟模式可以幫助平臺快速搶占市場，故很多公司或平臺采取加盟商的形式。加盟的形式多樣，有加盟商兜底的，有不兜底但審核和放款都由總部直管的，也有加盟商和總部各擔一半風險的，但不管是什么形式，都不能保證每個加盟商都是優(yōu)質的。有的加盟商審核非常松，根本沒有評估師，看一下車型，網(wǎng)上搜一下款式、年限、里程數(shù)，網(wǎng)上評估什么價就按什么價放，也不管車有沒有出過險。一旦加盟商亂來，損害的不僅僅是車貸公司的利益，還有整個行業(yè)。

　　

　　微貸網(wǎng)以前除了浙江地區(qū)是直營的，其他都是加盟，現(xiàn)在也基本都轉為直營了?？梢哉f正是因為意識到了加盟的不可控性，微貸網(wǎng)才轉為直營，并且轉得比較成功。

　　

　　2專業(yè)從事車貸（相較于其他P2P平臺）

　　

　　微貸網(wǎng)已于2017年第四季度停止發(fā)放房抵貸和部分現(xiàn)金貸。相較于野蠻生長的P2P行業(yè)，微貸網(wǎng)將其業(yè)務逐漸轉化為車貸為主要業(yè)務，同時由于微貸網(wǎng)已經(jīng)與專門的資金存管銀行（廈門銀行）簽訂了存管協(xié)議，故作為中介機構，微貸網(wǎng)只負責用戶推廣、產(chǎn)品介紹、資金監(jiān)控等業(yè)務，這種專一的汽車抵押貸款服務也使得業(yè)務人員能夠更加專業(yè)細致地向用戶說明投資標的車輛情況。

　　

　　3合規(guī)化操作

　　

　　在微貸網(wǎng)官網(wǎng)首頁的醒目位置，國家發(fā)布的網(wǎng)絡借貸平臺相關的法律法規(guī)赫然在列，可見平臺將合規(guī)性放在了很高的位置。由于微貸網(wǎng)在車貸這一領域做得比較成功，某種程度上可以說為解決P2P的合規(guī)性問題提供了部分標準，例如微貸網(wǎng)對于抵押車輛有比較嚴格的要求：必須是本人本車、車齡不超過10年；不得用營運車、改造車和泡水車進行抵押，過戶未滿1個月的車不得抵押等等。又如對于不同車輛不同貸款期限和還款方式的車輛都有著各自不同的收費標準：短期貸款1-3個月選擇先息后本還款方式的，每月收取1.5分利息加上400/月的雜費；長期借款1-3年選擇等額本息還款方式的，每月收取剩1.38分利息加上500/月的雜費（可以提前還款，本金還清后，每月利息不再支付）。再如具體借款流程為：電話或網(wǎng)上預約，攜帶駕駛證、行駛證、車輛登記證等證件開車至微貸網(wǎng)各市站點驗車、授額，簽合同，放款。這些都為后來的P2P車貸平臺提供了可借鑒的標準和參考。

　　

　　4直接獲取客源

　　

　　在車抵貸行業(yè)，絕大多數(shù)公司幾乎沒有直客，都是靠中介或者同行飛單，就是看哪家審核松、放款快、返點高。而微貸網(wǎng)通過廣告宣傳，以及自己的電銷平臺，兼顧了放款和獲客，得到的客源都是直客，并且回頭客也多，客戶的粘性好。

　　

　　—END—

　　

　　下期預告：

　　

　　下期將繼續(xù)介紹汽車金融的第二種業(yè)務模式——助貸，歡迎保持關注。

　　

　　來源： 威亞律言