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　　（來(lái)源：億歐網(wǎng) ）

　　

　　汽車(chē)金融在中國(guó)經(jīng)過(guò)20年的發(fā)展，形成了較為成熟的競(jìng)爭(zhēng)格局。然而，隨著近幾年經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和產(chǎn)業(yè)的變化，目前汽車(chē)金融面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。困難和挑戰(zhàn)往往與機(jī)遇并行，行業(yè)的瓶頸通常反而是企業(yè)脫穎而出的機(jī)會(huì)。

　　

　　汽車(chē)產(chǎn)業(yè)下行及金融監(jiān)管?chē)?yán)格背景下，汽車(chē)金融的機(jī)遇與挑戰(zhàn)并行，迎來(lái)七大發(fā)展趨勢(shì)。

　　

　　渠道下沉

　　

　　由于車(chē)牌限制政策和近幾年汽車(chē)保有量的提升，一線(xiàn)城市汽車(chē)銷(xiāo)量市場(chǎng)逐漸趨于飽和，當(dāng)前中國(guó)汽車(chē)銷(xiāo)售正逐步向低線(xiàn)城市甚至農(nóng)村地區(qū)轉(zhuǎn)移。大搜車(chē)官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，2018年“雙十二”當(dāng)天，通過(guò)“彈個(gè)車(chē)”購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的客戶(hù)中，三線(xiàn)及以下城市的消費(fèi)者占比超過(guò)60%。汽車(chē)消費(fèi)和汽車(chē)金融的區(qū)域下沉趨勢(shì)明顯。

　　

　　根據(jù)中國(guó)汽車(chē)流通協(xié)會(huì)發(fā)布的《2018年中國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)消費(fèi)報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，80后、90后購(gòu)車(chē)者占74%，是最主要的新車(chē)購(gòu)買(mǎi)人群。這部分人群是更具個(gè)性化消費(fèi)需求的消費(fèi)群體，對(duì)消費(fèi)信貸的接受程度高。隨著80后、90后甚至00后成為汽車(chē)銷(xiāo)售的消費(fèi)主體，他們也將成為汽車(chē)金融的消費(fèi)主體。

　　

　　附加競(jìng)爭(zhēng)服務(wù)

　　

　　隨著不同汽車(chē)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)產(chǎn)品逐漸趨于標(biāo)準(zhǔn)化、同質(zhì)化，汽車(chē)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)將從提高貸款利率等基礎(chǔ)金融服務(wù)轉(zhuǎn)移至提供附加服務(wù)的能力。

　　

　　汽車(chē)金融的附加服務(wù)包括但不限于貸中和貸后的汽車(chē)保險(xiǎn)、保修、保養(yǎng)，以及把還款情況良好的客戶(hù)加入信用白名單等，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)體驗(yàn)的最佳化、便捷化。通過(guò)汽車(chē)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)提供的附加服務(wù)，客戶(hù)使用汽車(chē)金融將不再僅僅是出于融資需要，而是能在整個(gè)汽車(chē)使用的生命流程中獲得全方位的服務(wù)。

　　

　　直租爆發(fā)

　　

　　公安部數(shù)據(jù)顯示，截至2018年底，全國(guó)汽車(chē)保有量達(dá)2.4億輛，比2017年增加2285萬(wàn)輛，增長(zhǎng)10.51%。從車(chē)輛類(lèi)型看，小型載客汽車(chē)保有量首次突破2億輛，比2017年增加2085萬(wàn)輛，增長(zhǎng)11.56%，是汽車(chē)保有量增長(zhǎng)的主要組成部分；私家車(chē)持續(xù)快速增長(zhǎng)，2018年保有量達(dá)1.9億輛，近五年年均增長(zhǎng)1952萬(wàn)輛。然而，汽車(chē)保有量雖然繼續(xù)增長(zhǎng)，但是增長(zhǎng)速度明顯放緩，億歐智庫(kù)認(rèn)為，我國(guó)汽車(chē)即將進(jìn)入存量市場(chǎng)。

　　

　　中國(guó)“以租代購(gòu)”的汽車(chē)直租業(yè)務(wù)從2016年開(kāi)始興起。億歐智庫(kù)根據(jù)公開(kāi)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至目前為止，通過(guò)汽車(chē)直租方式獲得汽車(chē)使用權(quán)或轉(zhuǎn)化為購(gòu)車(chē)的車(chē)輛規(guī)模大約有200萬(wàn)輛左右。與2.4億輛汽車(chē)保有量相比，汽車(chē)直租所占的比例還很小。

　　

　　隨著消費(fèi)年齡的下沉，年輕的消費(fèi)群體更容易接受通過(guò)直租的方式獲得汽車(chē)使用權(quán)而非購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)獲得所有權(quán)。億歐智庫(kù)認(rèn)為，未來(lái)的三到五年，汽車(chē)直租模式將迎來(lái)爆發(fā)式增長(zhǎng)。

　　

　　新業(yè)態(tài)起步

　　

　　1、 二手車(chē)市場(chǎng)發(fā)展空間大，二手車(chē)金融將成為汽車(chē)金融市場(chǎng)的重要主體

　　

　　在新車(chē)增長(zhǎng)率下滑甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)的情況下，二手車(chē)銷(xiāo)量依然不斷攀升。2018年我國(guó)二手車(chē)與新車(chē)比例為0.49：1，對(duì)比2016年和2017年有了明顯提升；根據(jù)鳳凰網(wǎng)報(bào)道， 2014年美國(guó)二手車(chē)與新車(chē)銷(xiāo)量比例超過(guò)2.5：1，2015年德國(guó)二手車(chē)與新車(chē)比例為2.37：1，日本為1.45：1 。對(duì)比全球汽車(chē)金融市場(chǎng)發(fā)達(dá)國(guó)家，中國(guó)二手車(chē)銷(xiāo)量市場(chǎng)上升空間還很大。另外，隨著限遷制度的放開(kāi)，二手車(chē)銷(xiāo)量還將進(jìn)一步增長(zhǎng)。

　　

　　億歐智庫(kù)根據(jù)中國(guó)汽車(chē)流通協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)計(jì)算，2018年二手車(chē)交易金額達(dá)8597億元，以20%的滲透率估計(jì)，2018年中國(guó)二手車(chē)金融的市場(chǎng)規(guī)模為1719億元，遠(yuǎn)低于新車(chē)金融市場(chǎng)規(guī)模。二手車(chē)金融將成為未來(lái)汽車(chē)金融市場(chǎng)的重要主體。

　　

　　2、新能源汽車(chē)逆勢(shì)增長(zhǎng)，未來(lái)將成為汽車(chē)金融新的增長(zhǎng)點(diǎn)

　　

　　車(chē)牌限制、技術(shù)進(jìn)步、環(huán)境污染等因素促進(jìn)了新能源汽車(chē)的發(fā)展。2018年新能源汽車(chē)銷(xiāo)量126萬(wàn)輛，占新車(chē)銷(xiāo)量的4.5%，總交易量不大，但2013年以來(lái)維持持續(xù)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，2018年增長(zhǎng)率高達(dá)61.7%，增長(zhǎng)潛力巨大。

　　

　　德勤2018年6月發(fā)布的《德勤全球汽車(chē)消費(fèi)者調(diào)查——亞太區(qū)全景》數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)消費(fèi)者在下一輛車(chē)中更傾向于使用混合動(dòng)力的比例超過(guò)50%，高于日本、韓國(guó)等亞洲其他國(guó)家，將會(huì)進(jìn)一步促進(jìn)中國(guó)新能源汽車(chē)的銷(xiāo)售。同時(shí)，國(guó)家從提高新能源汽車(chē)最高貸款比例、補(bǔ)貼、雙積分政策等多方面鼓勵(lì)新能源汽車(chē)的發(fā)展。億歐智庫(kù)認(rèn)為，新能源汽車(chē)未來(lái)將成為汽車(chē)金融新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

　　

　　金融科技應(yīng)用

　　

　　金融的一個(gè)核心概念是風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于金融行業(yè)的重要性不言而喻，汽車(chē)金融也不例外。

　　

　　隨著金融科技的發(fā)展，科技的應(yīng)用已經(jīng)開(kāi)始滲透到包括汽車(chē)金融在內(nèi)的各個(gè)金融細(xì)分領(lǐng)域。目前，科技在汽車(chē)金融的應(yīng)用主要是提高風(fēng)控水平，處于從純?nèi)斯r(shí)代到開(kāi)始注重智能風(fēng)控的過(guò)渡階段。

　　

　　隨著汽車(chē)金融的發(fā)展和消費(fèi)者需求的變化，汽車(chē)金融對(duì)金融科技的應(yīng)用需求越來(lái)越廣。對(duì)于汽車(chē)金融的客戶(hù)而言，選擇不同的汽車(chē)金融方式獲得的基礎(chǔ)服務(wù)如貸款方式、貸款利率、還款方式將隨著信息不對(duì)稱(chēng)的減少而逐漸趨同，汽車(chē)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)很難再通過(guò)降低價(jià)格和成本的方式獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；另一方面，消費(fèi)主體向80后、90后、00后轉(zhuǎn)移，將會(huì)更加注重附加服務(wù)的體驗(yàn)。未來(lái)金融科技在汽車(chē)金融的應(yīng)用將會(huì)更加廣泛，從注重風(fēng)控向同時(shí)注重風(fēng)控與智能化客戶(hù)服務(wù)轉(zhuǎn)變。#p#分頁(yè)標(biāo)題#e#

　　

　　馬太效應(yīng)凸顯

　　

　　汽車(chē)金融行業(yè)經(jīng)過(guò)20多年的發(fā)展，已經(jīng)進(jìn)入多元化發(fā)展階段。在嚴(yán)格的金融監(jiān)管和市場(chǎng)的優(yōu)勝劣汰下，汽車(chē)金融行業(yè)將會(huì)出現(xiàn)“馬太效應(yīng)”，強(qiáng)者愈強(qiáng)、弱者愈弱。

　　

　　汽車(chē)金融頭部機(jī)構(gòu)更容易獲得低成本的資金來(lái)源和更廣闊的渠道，在現(xiàn)有市場(chǎng)格局中建立更高的競(jìng)爭(zhēng)壁壘；中小型機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)模相對(duì)較小，又遭遇近幾年經(jīng)濟(jì)下行和監(jiān)管合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，如果不能及時(shí)建立新的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，將面臨被淘汰或被迫轉(zhuǎn)型的局面。

　　

　　億歐智庫(kù)預(yù)測(cè)，短期汽車(chē)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)將面臨合規(guī)大洗牌，在之后的3到5年間，頭部企業(yè)逐漸突出，中小企業(yè)逐漸退出競(jìng)爭(zhēng)。

　　

　　產(chǎn)業(yè)鏈合作

　　

　　隨著汽車(chē)金融行業(yè)逐步規(guī)范化，汽車(chē)金融產(chǎn)品逐步標(biāo)準(zhǔn)化，產(chǎn)品的創(chuàng)新難以成為汽車(chē)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。對(duì)于汽車(chē)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)而言，需要通過(guò)創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)方式來(lái)建立新的商業(yè)壁壘。

　　

　　打通全產(chǎn)業(yè)鏈成為汽車(chē)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的重要競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。汽車(chē)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的上游包括資金來(lái)源、車(chē)輛來(lái)源等；汽車(chē)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的下游包括汽車(chē)后市場(chǎng)的相關(guān)服務(wù)，包括保險(xiǎn)、維修、保養(yǎng)等。

　　

　　近年來(lái)，部分汽車(chē)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)已經(jīng)開(kāi)始加強(qiáng)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈建設(shè)，通過(guò)自建鏈條、與產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)合作、建立戰(zhàn)略投資關(guān)系等方式來(lái)建立產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)勢(shì)。