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　　一、有關(guān)商業(yè)保理、融資租賃公司的禁止規(guī)定

　　

　　2013年9月18日，商務(wù)部商流通發(fā)〔2013〕337號(hào)印發(fā)《融資租賃企業(yè)監(jiān)督管理辦法》第十條 融資租賃企業(yè)不得從事吸收存款、發(fā)放貸款、受托發(fā)放貸款等金融業(yè)務(wù)。

　　

　　2019年4月24日由天津市地方金融監(jiān)督管理局辦公室印發(fā)《天津市商業(yè)保理試點(diǎn)管理辦法（試行）》第十五條商業(yè)保理公司不得從事吸收存款、發(fā)放貸款等金融活動(dòng)。”

　　

　　2018年5月4日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)通過(guò)官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為 維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序有關(guān)事項(xiàng)的通知》明確，未經(jīng)有權(quán)機(jī)關(guān)依法批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得設(shè)立從事或者主要從事發(fā)放貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或以發(fā)放貸款為日常業(yè)務(wù)活動(dòng)。

　　

　　二、法院系統(tǒng)對(duì)“職業(yè)放貸人”的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)

　　

　　目前全國(guó)各地不少法院都發(fā)布了有關(guān)職業(yè)放貸人的制度，各地制度差異不大，本文限于篇幅，僅列舉部分地區(qū)的規(guī)定。

　　

　　浙江省高級(jí)人民法院、浙江省地方金融監(jiān)督管理局等機(jī)關(guān)共同發(fā)布了《關(guān)于印發(fā)嚴(yán)厲打擊與民間借貸相關(guān)的刑事犯罪 強(qiáng)化民間借貸協(xié)同治理的會(huì)議紀(jì)要》的通知，里面明確了職業(yè)放貸人的認(rèn)定，納入“職業(yè)放貸人名錄”，一般應(yīng)當(dāng)符合以下條件：

　　

　　1. 以連續(xù)三年收結(jié)案數(shù)為標(biāo)準(zhǔn)，同一或關(guān)聯(lián)原告在同一基層法院民事訴訟中涉及20件以上民間借貸案件（含訴前調(diào)解，以下各項(xiàng)同），或者在同一中級(jí)法院及轄區(qū)各基層法院民事訴訟中涉及30件以上民間借貸案件的；

　　

　　2. 在同一年度內(nèi)，同一或關(guān)聯(lián)原告在同一基層法院民事訴訟中涉及10件以上民間借貸案件，或者在同一中級(jí)法院及轄區(qū)各基層法院民事訴訟中涉及15件以上民間借貸案件的；

　　

　　3. 在同一年度內(nèi)，同一或關(guān)聯(lián)原告在同一中級(jí)法院及轄區(qū)各基層法院涉及民間借貸案件5件以上且累計(jì)金額達(dá)100萬(wàn)元以上，或者涉及民間借貸案件3件以上且累計(jì)金額達(dá)1000萬(wàn)元以上的；

　　

　　4. 符合下列條件兩項(xiàng)以上，案件數(shù)達(dá)到第1、2項(xiàng)規(guī)定一半以上的，也可認(rèn)定為職業(yè)放貸人：（1）借條為統(tǒng)一格式的；（2）被告抗辯原告并非實(shí)際出借人或者原告要求將本金、利息支付給第三人的；（3）借款本金訴稱(chēng)以現(xiàn)金方式交付又無(wú)其他證據(jù)佐證的；（4）交付本金時(shí)預(yù)扣借款利息或者被告實(shí)際支付的利息明顯高于約定的利息的；（5）原告本人無(wú)正當(dāng)理由拒不到庭應(yīng)訴或到庭應(yīng)訴時(shí)對(duì)案件事實(shí)進(jìn)行虛假陳述的。

　　

　　三、最高人民法院對(duì)違規(guī)從事發(fā)放貸款等金融活動(dòng)的裁判意見(jiàn)

　　

　　最高人民法院對(duì)違規(guī)從事發(fā)放貸款等金融活動(dòng)的裁判意見(jiàn)，近幾年主張合同無(wú)效，例如在大連某某投資有限公司、中國(guó)工商銀行股份有限公司大連星海支行企業(yè)借貸糾紛、金融借款合同糾紛（2017年最高法民終647號(hào)）一案中：

　　

　　“根據(jù)本案查明的事實(shí)，某某公司貸款對(duì)象主體眾多，除了本案?jìng)鶆?wù)人德享公司以外，某某公司于2009年至2011年間分別向新紀(jì)元公司、金華公司、薈銘公司、鼎鋒公司和順天海川公司等出借資金，通過(guò)向社會(huì)不特定對(duì)象提供資金以賺取高額利息，出借行為具有反復(fù)性、經(jīng)常性，借款目的也具有營(yíng)業(yè)性，未經(jīng)批準(zhǔn)，擅自從事經(jīng)常性的貸款業(yè)務(wù)，屬于從事非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)。銀行業(yè)監(jiān)督管理法第十九條規(guī)定：“未經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得設(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或者從事銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)”，該強(qiáng)制性規(guī)定直接關(guān)系國(guó)家金融管理秩序和社會(huì)資金安全，事關(guān)社會(huì)公共利益，屬于效力性強(qiáng)制性規(guī)定。根據(jù)合同法第五十二條關(guān)于“有下列情形之一的，合同無(wú)效：……（五）違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定”的規(guī)定”，以及合同法解釋二第十四條關(guān)于“合同法第五十二條第（五）項(xiàng)規(guī)定的強(qiáng)制性規(guī)定，是指效力性強(qiáng)制性規(guī)定”的規(guī)定,應(yīng)認(rèn)定案涉《借款合同》無(wú)效。某某公司的經(jīng)營(yíng)范圍為項(xiàng)目投資（不含專(zhuān)項(xiàng)審批）、財(cái)務(wù)咨詢(xún)、企業(yè)管理咨詢(xún)，某某公司所從事的經(jīng)常性放貸業(yè)務(wù)，已經(jīng)超出其經(jīng)營(yíng)范圍?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)合同法〉若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ㄒ唬罚ㄒ韵潞?jiǎn)稱(chēng)為合同法解釋一）第十條規(guī)定：“當(dāng)事人超出經(jīng)營(yíng)范圍訂立合同的，人民法院不因此認(rèn)定合同無(wú)效，但違反國(guó)家限制經(jīng)營(yíng)、特許經(jīng)營(yíng)以及法律、行政法規(guī)禁止經(jīng)營(yíng)規(guī)定的除外”。金融業(yè)務(wù)活動(dòng)系國(guó)家特許經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，故依照上述規(guī)定也應(yīng)認(rèn)定案涉《借款合同》無(wú)效。”

　　

　　四、結(jié)論與建議

　　

　　1、商業(yè)保理、融資租賃公司過(guò)去在訴訟中，存在被法院認(rèn)定為“名為保理，實(shí)為借貸”、“名為租賃，實(shí)為借貸”的情形，未來(lái)還存在保理或者融資租賃關(guān)系被認(rèn)定無(wú)效的可能。尤其是在商業(yè)保理公司受讓“大額關(guān)聯(lián)交易應(yīng)收帳款”以及融資租賃公司承做“大額回租業(yè)務(wù)”的情況下，這些類(lèi)別的應(yīng)收帳款以及融資租賃物合規(guī)性問(wèn)題，會(huì)直接影響辦案法官的定性。

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　　2、根據(jù)筆者了解，某地區(qū)法院已經(jīng)將個(gè)別從事經(jīng)營(yíng)租賃的公司列為職業(yè)放貸人，商業(yè)保理以及融資租賃公司被列為職業(yè)放貸人的可能性未來(lái)在逐步加大。當(dāng)商業(yè)保理主張的保理法律關(guān)系或者融資租賃公司主張的融資租賃法律關(guān)系多次被認(rèn)定為借貸關(guān)系，就一定會(huì)被認(rèn)定為職業(yè)放貸人，進(jìn)而導(dǎo)致這些公司以后主張的保理關(guān)系或者融資租賃關(guān)系會(huì)被法院嚴(yán)格審查。

　　

　　3、一旦法院系統(tǒng)將商業(yè)保理或者融資租賃公司認(rèn)定為職業(yè)放貸人，將面臨兩方面的損失：一是監(jiān)管部門(mén)勢(shì)必要對(duì)這些違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為實(shí)施處罰，二是主張的保理法律關(guān)系或者融資租賃關(guān)系會(huì)被嚴(yán)格審查，一旦認(rèn)定無(wú)效，債務(wù)人只需要返還本金以及支付按照中國(guó)人民銀行同期同檔貸款基準(zhǔn)利率計(jì)算的利息。商業(yè)保理和融資租賃公司將會(huì)損失至少6%以上的利息差損失

　　

　　4、未來(lái)商業(yè)保理以及融資租賃公司在訴訟中，將會(huì)面臨對(duì)方律師在合同效力方面越來(lái)越大的訴訟壓力，對(duì)方律師一定會(huì)在合格應(yīng)收賬款以及合格租賃物方面大下功夫，通過(guò)否定應(yīng)收賬款以及租賃物的合格，來(lái)主張合同無(wú)效，進(jìn)而給商業(yè)保理以及融資租賃公司帶來(lái)監(jiān)管壓力，為債務(wù)人獲取基準(zhǔn)利率的利息支出。

　　

　　作者：李新征   深圳市商業(yè)保理與供應(yīng)鏈金融研究院研究員，馮   星   供應(yīng)鏈金融律師

　　

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