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　　對經營風險的機構來說，不良資產始終是個敏感晦澀的話題，這對手握物權和債權兩項法寶的融資租賃公司也不例外。理論上說，融資租賃物權大于債權，不良資產可依靠租賃物的變現來彌補，但前提是租賃物的退出、變現渠道暢通。遺憾的是，目前這個前提并不穩(wěn)固。為處置不良資產，租賃公司只能見招拆招，或自行消化、或剝離出表，。

　　

　　風險管理的核心在于對風險的識別和防范，逾期管理的核心在于預防，現在很多公司對逾期管理都非常重視，針對控制逾期也采取了很多有效的措施。

　　

　　在實體經濟下行大量逾期出現的大背景下，很多公司現在都設置了專門的催收部門來負責逾期的管理及催收。在文章最后，筆者會結合實踐中的經驗和體會，跟大家談一談關于逾期管理的的一些心得和體會。

　　

　　公司債務違約事件接踵而至。

　　

　　此前，天翔環(huán)境發(fā)布債務逾期公告，共有39筆逾期，9家融資租賃公司涉及其中

　　

　　風控失靈

　　

　　一名資深租賃人士談到，融資租賃公司向上市公司借款時，風控措施主要是上市公司提供股票質押、董事長擔保等，一旦股價跌破平倉線，或是無法強制平倉，上市公司難以償還租賃公司的借款，風險就會出現。

　　

　　對于目前租賃公司向多家上市公司提供融資，該人士分析，租賃公司的融資利率較高，年化利率在10%左右，甚至更高。“這些上市公司難以從銀行借到錢，一定程度上反映其存在問題，租賃公司為什么要和它們合作？租賃公司需要反思風控措施是否到位。”

　　

　　真實剝離

　　

　　老黃是華北一家融資租賃公司的負責人，在他的公司賬上記錄著一筆高達千萬的貸款損失。這單業(yè)務的標的物是一套估值3000萬元的港口機械設備，租約三年，利息可觀。但不幸的是，項目運作1年多就出險了，客戶因經營不善已經沒有還款能力。

　　

　　此時，需要變賣租賃物來償債，但老黃及其同事并不是重工設備的處置行家，用他的話說，“完全沒法自己處置，即便后來找到買家，也必須找專業(yè)設備公司進行拆卸、裝運和后期安裝，費用很高。”項目運行1年后，租賃本金的風向敞口還有2000多萬，盡管設備評估價值3000萬，但最后折騰下來只賣出700多萬，加上各類處置成本，公司凈損失1000多萬元。

　　

　　當然，老黃公司賬上也有“好成績”，有的租賃物流通性強、殘值含量高，即便貸款出現風險，在二手市場變賣也能夠彌補損失。“像以前做的進口印刷設備比較值錢，設備800萬元買的，直租三年。到了第三年出現違約，剩下本金100萬元，但后來設備賣了600萬，總體還是賺的。”

　　

　　總體上看，今年融資租賃的逾期率和不良貸款率有所上升，部分上市租賃公司的違約資產增加。例如，融信租賃今年半年報數據顯示，逾期租金3.56億元，逾期率高達13.59%；到了三季度末，凈虧損則由上半年的697萬元上升至1072萬元?，F在，催收已成為該公司最迫切的任務。

　　

　　一位融資租賃從業(yè)人士談到，今年租賃不良資產率平均上升了30%，總體水平處于0.5%-2%之間。與此同時，也有部分公司單個大項目損失嚴重，不良資產率直線上升至30%，導致公司處于停滯或半停滯狀態(tài)。

　　

　　與以往不同的是，今年租賃公司的逾期和不良資產很多來自上市公司，而這在以前是租賃公司爭搶的“肥肉”，現在卻產生了大量“有毒資產”。例如，近期天翔環(huán)境出現債務逾期，波及9家租賃公司。還有之前出現違約的盛運環(huán)保、海潤光伏、千山藥機、雛鷹牧業(yè)等，大批租賃公司卷入其中。

　　

　　“一般到期后租金拖欠超過90天就是不良資產了，越往后拖，收回的可能性越小，甚至成為催收無望的死賬。”受訪人士稱，面對這些不良資產，除了自行消化，計為壞賬損失，也有的公司選擇轉賣剝離出去。

　　

　　通常，租賃公司剝離不良資產，可以實現資產出表并換取資金，擴大新的業(yè)務。這種資產剝離方式既有賣給租賃同行的，也有的賣給資產管理公司。但折扣比例懸殊很大。業(yè)界稱，接盤者對不良資產有自己的判斷，如果催收有望，或是租賃物好出手，可以打個八九折；但如果確實是很難催收回來的，兩三折的都存在。

　　

　　臨時出表

　　

　　目前來看，不良資產對中小租賃公司的打擊最大，特別是那些偏好大單項目的中小金租或商租。業(yè)界分析，如果是專做中小微業(yè)務的租賃公司，一般單筆損失資金小，前期收益又比較豐厚，足以覆蓋風險。而大型租賃公司本身的資產規(guī)模和利潤積累較多，也不易被不良資產擊倒。但對體量不大的中小型租賃來說，一旦出現大單違約，利潤極易被吞噬。

　　

　　不過，大型金租或商租對資產負債情況更為敏感。由于大型租賃公司需要做大資產規(guī)模，保持業(yè)務體量，因而會動用各類融資工具。但無論是銀行貸款、發(fā)債還是發(fā)行ABS產品，業(yè)界對其凈資產率、負債水平、撥備率等指標要求都比較高，而這也催生了一種“假出表”或“臨時出表”的情況。#p#分頁標題#e#

　　

　　“臨時出表純粹是為了解決報表難看的問題，如果資產負債率過高，逾期及不良資產偏多，再融資也會受到影響。”上海一家融資租賃公司負責人表示，這種臨時出表的需求多存在于大型租賃公司，還有部分公司是為了應付季末、年末等關鍵節(jié)點的考核，想讓表面數據變得好看一些。

　　

　　從采訪中了解到，臨時出表一般是將不良資產臨時轉讓給同行公司或其他公司代持，三五個月后租賃公司再將資產購回，并支付一定的手續(xù)費。

　　

　　臨時出表的做法實質上并未解決不良資產問題，只是在時間節(jié)點上做了文章，之后還是需要自行消化。但業(yè)內人士稱，此舉對一些大型租賃公司的報表管理和年度融資安排非常有益，也是租賃公司租后資產管理的重要手段。

　　

　　業(yè)界稱，“臨時出表”在租賃公司以及其他金融服務機構中運用較多，通過相關結構設計，不單不良資產可以“假出表”，資產規(guī)模也可以臨時縮小，以平衡資產負債指標。不過，受訪人士坦言，對融資租賃來說，這種做法處于法律的灰色地帶，應謹慎采用。

　　

　　關于不良資產的處置，業(yè)界還存在一種“冰棍理論”，如果承租人出現違約，租賃物就變成了不能創(chuàng)造足額經濟效益的不良資產，若不能趕快處置，時間長了，就只剩下一根木棒了。對此，快速處置是很多租賃公司處置不良資產的重要原則，比如遠東國際租賃要求“如果客戶出現異常，資管人員必須三小時之內到達現場”、“早動手才能更早地全身而退”。

　　

　　實際上，對不良資產的處置與管控是一個貫穿租前、租后的全流程管理，這就要求租賃公司從項目源頭開始把關，聘用專業(yè)化人才評估不同領域目標企業(yè)的經營風險和還款能力。同時在租后環(huán)節(jié)，公司資管人員必須及時做好風險監(jiān)控，使租賃項目在預定的正常軌道上運行。

　　

　　逾期前期控制和貸后催收技巧

　　

　　主要分為兩部分，一是前期如何有效控制逾期；二是后期出現逾期如何清收?？偨Y起來就是兩點：前期逾期控制和后期逾期催收。

　　

　　首先，我們先界定一下什么是逾期，所謂逾期，是指借款人未按原定的貸款合同按時償還貸款本息，逾期是一種違約行為，借款人應當承擔相應的違約責任。接下來，我們分為兩部分，前期逾期控制和后期逾期催收來展開闡述一下這個問題。

　　

　　前期逾期控制

　　

　　一家正規(guī)的信貸公司，一般都會制定嚴謹、規(guī)范的風險控制流程，如：資料審核-初步審核-面簽。每一步審核都需要嚴謹和到位，層層相扣，流程的嚴格把控，是對前期逾期控制的首要環(huán)節(jié)，前期資料審核的重點是對資料真實性的審查，通過審核初步確定借款人是否符合借款條件，在這個過程中，面簽也是非常關鍵的一步，在這個過程匯總，需要面審客戶的資料和核實其他初審未核實到的問題等?？偠灾J前工作一定要做到位，嚴格把控貸前風險，信貸風險管理是從選擇客戶開始的。

　　

　　這里詳細講一下，前期逾期控制的一些注意事項。

　　

　　第一，選擇合適的還款日

　　

　　關于還款日的選擇，其實我們跟銀行貸款和信用卡還款日的選擇是一樣的，例如是做生意貸的客戶，一般還款日會選擇在月中，因為月中資金回籠較好。如果是上班的客戶，一般會選在發(fā)工資前面幾天，這樣也有助于客戶還款。

　　

　　還有一些特別的情況，比如對方是每月月中還銀行貸款和大額信用卡，則我們選擇還款日需要定在月初，避免與銀行還款日發(fā)生沖突，同時也給對方預留足夠的時間作為還款緩沖。

　　

　　這里要說一下，最主要的一點，就是在選擇還款日的時候，提前跟對方核對一下，如果對方不能接受，則需要了解情況，一般還款意愿較好的客戶，選擇合適的還款日，對方也是會欣然接受的。所以，還款日的選擇，也是對后期客戶的正常還款起到至關重要的作用。

　　

　　第二，每月還款的定期維護

　　

　　很多風險控制管理者認為，關于P2P的逾期控制只是在貸前，但是貸后維護也尤為重要。這里主要說下，關于正常還款提醒的維護。如給客戶定的是每月15號還款，那需要提前一周跟客戶聯系，目前正常的維護主要是1種方式，就是給對方打電話，這個是最直接也是最有效的方法，對于客戶的維護，不僅僅是打電話提醒，跟客戶做一些適當的交流也是非常有效的，比如每月定期給客戶發(fā)短信，了解客戶當月動態(tài)，一般客戶閑暇時間都會告知我們，比如客戶最近又開了一家新店，客戶最近生意情況等。

　　

　　當然，給客戶發(fā)短信也要選擇合適的時間，一般客戶白天都會比較忙，可以選擇晚飯過后給對方發(fā)問候短信。這樣維護關系，會對后期的催收有一定幫助，如果對方跑路，你卻對對方近期動態(tài)完全不知情，如對方生意轉讓，居住地址搬遷，作為業(yè)務人員完全不知情的話，這說明業(yè)務人員并未盡職，一旦出現逾期，往往后果會比較嚴重。#p#分頁標題#e#

　　

　　貸后逾期催收

　　

　　這部分主要是針對已經產生逾期的客戶，關于逾期還款的客戶，不還款的原因眾多，例如客戶喪失還款能力，當前生意出現資金短缺，應收貨款未收回，客戶惡意不還款等，針對這么多情況，有一些是貸前沒有審核到位導致，有一些則是客戶還款后期中突然出現的因素。

　　

　　跟大家分享一個我遇到的案例，有一對夫妻之前一起來我們公司申請貸款，本地有房產，生意經營也比較好，不管是從還款意愿還是還款能力來看，都算是比較優(yōu)質客戶。

　　

　　但是后來，由于夫妻兩個人感情不和，導致家庭破裂，丈夫離家出走，妻子也無心經營生意，導致生意虧損，最后拆東墻補西墻，現在負債較高，目前沒有任何資金流進，完全喪失還款能力。

　　

　　這樣的情況很多，所以對于一些貸前未核實到位導致還款出現逾期的因素，唯一的改進，就是加強貸前審核和風險控制。其實，我個人認為，做為一名風控人員，我們并不是神，而且跟客戶只是通過一次交流，不可能把所有的信息都核實得準確無誤，但是，唯一要做到的是，盡可能的去把控風險，規(guī)避不良因素，一位優(yōu)秀的風控工作者，不是沒有逾期系數，而是在合理范圍內，控制合理逾期。那對于后面這些在后期還款中出現的不良逾期該如何處理？這里簡單說一下策略。

　　

　　1、 每月還款會還，但是總拖延時間。這樣的客戶直接跟對方談判，闡述不按時還款的影響，這樣的客戶還款意愿還是有的，只是態(tài)度有問題，是可以矯正的。

　　

　　2、 逾期一段時間才還。這樣的情況，需要進一步了解對方是不是生意出現問題，資金回籠慢，一般這樣情況都是工程類客戶，做工程項目回款較慢，而且是間歇性回款，所以需要了解情況再入手。

　　

　　3、 還款能力不足，沒錢想還。這個情況就是類似上面案例，客戶喪失還款能力，但是還款意愿還是有的，所以這種情況，則需要我們幫助客戶想辦法還款。比如上面案例，丈夫失聯，生意也不做了，但是妻子還在本地，可以建議妻子出去找工作，先維持基本生活，再就是想別的辦法解決目前這個困境，當時這個房產是在妻子名下，可以建議妻子將房產變賣，這樣既可以幫助客戶解決短期負債問題，也能幫助對方將生意再做起來。不同的情況有不同的方式，這個因人而異，所以要對癥下藥才能行之有效。

　　

　　4、 無還款能力，還款意愿不強。這樣的情況也很多，對方既沒有還款能力，也不想還錢，則需要采取強勢的方式給對方造成一定影響，告知如若不還錢，后果的嚴重性，讓對方產生一定的心理影響，促使對方還款。

　　

　　5、 逾期失聯。這種情況是最嚴重的，客戶直接跑路，聯系不上。出現這樣的情況，很多原因是貸前風險沒有做到位，對客戶跑路前的一些跡象沒有發(fā)覺。這樣的情況出現的原因，有一個重要因素，就是一般跑路的客戶，都不是本地人，本地也沒有房產的，所以，針對這樣的客戶，我們一般采取的措施的謹慎審核，慎重批款。

　　

　　來源：新金融觀察報及網絡