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融資租賃有四大支柱，監(jiān)管是其中之一，但是過(guò)去大家不是很重視監(jiān)管。近兩年，特別是去年開(kāi)始就特別重視行業(yè)監(jiān)管問(wèn)題。在第五次全國(guó)金融工作會(huì)議上圍繞著服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，防控金融風(fēng)險(xiǎn)，深化金融改革這樣三位一體的金融工作進(jìn)行了重大部署。習(xí)總書(shū)記也講了金融工作的四個(gè)原則，其中兩個(gè)原則跟融資租賃行業(yè)是緊密相關(guān)的。

第一個(gè)原則，回歸本源，服從服務(wù)于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。而融資租賃是融物與融資相結(jié)合，直接服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的，因而正好與這個(gè)原則是十分契合的。第二個(gè)原則，習(xí)總書(shū)記講到要優(yōu)化結(jié)構(gòu)，完善金融市場(chǎng)和金融產(chǎn)品體系。第三個(gè)原則，強(qiáng)化監(jiān)管，提高防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。這個(gè)原則和融資租賃行業(yè)也是緊密相關(guān)的。而且在這一次金融會(huì)議上，第一次明確提出了要加強(qiáng)功能監(jiān)管，更加重視行為監(jiān)管，這也是金融大監(jiān)管。第四個(gè)它強(qiáng)調(diào)了市場(chǎng)導(dǎo)向，發(fā)揮市場(chǎng)在金融資源配置中的決定性的作用。這是習(xí)總書(shū)記在全國(guó)第五次金融工作會(huì)議上講了這四個(gè)原則。

在這樣的大背景下，2017年12月15號(hào)，市金融辦在它的網(wǎng)站上，也更新了它的職責(zé)。市金融辦的第五項(xiàng)職責(zé)是這樣更新的：“負(fù)責(zé)對(duì)全市轄區(qū)內(nèi)小額貸款公司融資擔(dān)保公司，區(qū)域性股權(quán)市場(chǎng)、典當(dāng)行、融資租賃公司、商業(yè)保理公司、地方資產(chǎn)管理公司等金融機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管，強(qiáng)化對(duì)全市轄區(qū)內(nèi)投資公司、社會(huì)眾籌機(jī)構(gòu)、地方各類(lèi)交易場(chǎng)所的監(jiān)管，配合有關(guān)部門(mén)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管。”

深圳金融辦可以說(shuō)是在全國(guó)第一家明確將七類(lèi)地方金融機(jī)構(gòu)，包括融資租賃公司納入金融辦進(jìn)行監(jiān)管。而且金融辦加掛了金融監(jiān)管局的牌子。這給我們一個(gè)強(qiáng)烈的信號(hào)，融資租賃行業(yè)（外商投資和內(nèi)資）的監(jiān)管，將由地方金融辦或者叫金融監(jiān)管局為主進(jìn)行監(jiān)管。

 

 

我們談到監(jiān)管要轉(zhuǎn)型，那么目前監(jiān)管現(xiàn)狀是什么呢？

現(xiàn)在的監(jiān)管狀態(tài)可以概括為：“一個(gè)開(kāi)放市場(chǎng)，兩套監(jiān)管體系，三類(lèi)企業(yè)準(zhǔn)入”。這就是融資租賃行業(yè)的監(jiān)管狀況。

一個(gè)開(kāi)放的市場(chǎng)，這個(gè)市場(chǎng)對(duì)內(nèi)對(duì)外都是開(kāi)放的，包括對(duì)非金融租賃或融資租賃公司它從事的融資租賃業(yè)務(wù)簽的合同法院也認(rèn)定是合法有效的，也就是說(shuō)都可以從事融資租賃業(yè)務(wù)。當(dāng)然，沒(méi)有取得融資租賃牌照的，沒(méi)有取得金融租賃牌照的這些企業(yè)雖然可以做融資租賃業(yè)務(wù)，但在稅收上享受不了融資租賃企業(yè)的差額征稅，即征即退這樣的待遇。但是從這些可以看出目前融資租賃行業(yè)是一個(gè)開(kāi)放的市場(chǎng)。

 

 

兩套監(jiān)管體系，分別對(duì)三類(lèi)企業(yè)進(jìn)行監(jiān)管：

一套體系是《金融租賃公司管理辦法》規(guī)定的金融租賃公司的監(jiān)管體系，也就是最早由中國(guó)人民銀行審批的，以及后來(lái)由銀監(jiān)會(huì)審批的持有金融許可證的金融租賃公司，由銀監(jiān)會(huì)即現(xiàn)在的中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)來(lái)進(jìn)行監(jiān)管，界定它是非銀行金融機(jī)構(gòu)。實(shí)際上很多監(jiān)管的內(nèi)容是按照銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行監(jiān)管，所以它監(jiān)管是比較嚴(yán)格的。

第二套監(jiān)管體系是針對(duì)另外兩類(lèi)公司，一類(lèi)是內(nèi)資試點(diǎn)的融資租賃公司，另外一類(lèi)是外商投資的融資租賃公司。由商務(wù)部和省級(jí)商務(wù)主管部門(mén)進(jìn)行監(jiān)管。這兩類(lèi)融資租賃公司屬于一般市場(chǎng)主體，不是金融機(jī)構(gòu)，外商投資融資租賃公司原來(lái)主要依據(jù)《外商投資租賃業(yè)管理辦法》來(lái)進(jìn)行審批和監(jiān)管，主要在審批環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)管，但實(shí)行備案管理后，幾乎沒(méi)什么監(jiān)管，在今年的2月份，外商投資租賃業(yè)管理辦法已經(jīng)廢止了。外商投資融資租賃公司適用外商投資的一些基本法律法規(guī)，有外資企業(yè)法、中外合資經(jīng)營(yíng)企業(yè)法等。

此外，外商投資融資租賃公司及內(nèi)資試點(diǎn)融資租賃公司現(xiàn)在主要依據(jù)2013年的《融資租賃企業(yè)監(jiān)督管理辦法》來(lái)進(jìn)行監(jiān)管，實(shí)行適度監(jiān)管原則。因而形成兩套監(jiān)管體系，三類(lèi)企業(yè)這個(gè)現(xiàn)狀。而這三類(lèi)企業(yè)的準(zhǔn)入條件不一樣，金融租賃公司的審批設(shè)立最嚴(yán)格，其次是內(nèi)資試點(diǎn)融資租賃公司，由商務(wù)部及稅務(wù)總局聯(lián)合確認(rèn)，現(xiàn)下放授權(quán)給自貿(mào)區(qū)商務(wù)主管部門(mén)和稅務(wù)局，而外商投資融資租賃公司的準(zhǔn)入最為寬松，實(shí)行備案管理。

 

現(xiàn)在就面臨監(jiān)管的轉(zhuǎn)型，根據(jù)全國(guó)金融工作會(huì)議精神，轉(zhuǎn)型是從機(jī)構(gòu)監(jiān)管為主，轉(zhuǎn)向功能監(jiān)管、行為監(jiān)管。機(jī)構(gòu)監(jiān)管就是管機(jī)構(gòu)，比如說(shuō)由銀監(jiān)會(huì)去管銀行，保監(jiān)會(huì)管保險(xiǎn)公司，從市場(chǎng)準(zhǔn)入、機(jī)構(gòu)設(shè)立、人員、經(jīng)營(yíng)規(guī)則、風(fēng)險(xiǎn)控制到市場(chǎng)退出，監(jiān)管部門(mén)都要全程監(jiān)管。 而現(xiàn)在根據(jù)國(guó)際上的金融監(jiān)管的大趨勢(shì)，強(qiáng)調(diào)的是功能監(jiān)管。具體到融資租賃行業(yè)，只要從事融資租賃業(yè)務(wù)，無(wú)論是金融租賃公司、外商投資融資租賃公司或者是內(nèi)資試點(diǎn)融資租賃公司，在業(yè)務(wù)功能上沒(méi)有本質(zhì)區(qū)別，都是從事融資與融物相結(jié)合的金融功能、服務(wù)功能。因此，按照功能監(jiān)管的要求，理論上這種監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)，從法規(guī)到具體的監(jiān)管體系、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該是一樣的。同時(shí)在行為上只要從事的資金融通業(yè)務(wù)、屬于金融行為，不管你是持牌機(jī)構(gòu)，還是非持牌機(jī)構(gòu)，都得統(tǒng)一監(jiān)管，這也就是行為監(jiān)管。

 

大家應(yīng)關(guān)注國(guó)家對(duì)融資租賃行業(yè)分類(lèi)的變化。在過(guò)去的國(guó)民經(jīng)濟(jì)行業(yè)分類(lèi)，我們?nèi)谫Y租賃公司的分類(lèi)不明確，在分類(lèi)里面有一個(gè)“租賃和商業(yè)服務(wù)業(yè)”，但是在“租賃商業(yè)服務(wù)業(yè)”下面也沒(méi)有講到融資租賃，大家通常認(rèn)為不管是外商投資者或者是內(nèi)資試點(diǎn)租賃公司行業(yè)的分類(lèi)應(yīng)該是在“租賃商業(yè)服務(wù)業(yè)”門(mén)類(lèi)這一塊，而不是在“金融業(yè)”里面的，因?yàn)?ldquo;金融業(yè)”門(mén)類(lèi)下只有金融租賃，而且明確為銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)從事的業(yè)務(wù)。

 

但是去年9月19號(hào)，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局新發(fā)布了一個(gè)《2017年國(guó)民經(jīng)濟(jì)行業(yè)分類(lèi)》，這個(gè)分類(lèi)已經(jīng)明確將融資租賃服務(wù)列入“金融業(yè)”門(mén)類(lèi)。這也體現(xiàn)了去年全國(guó)金融工作會(huì)議之后，實(shí)際上是相關(guān)部門(mén)對(duì)金融監(jiān)管的一個(gè)變化。新的國(guó)民經(jīng)濟(jì)行業(yè)分類(lèi)在“金融業(yè)”門(mén)類(lèi)下，明確界定“融資租賃服務(wù)”是指經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)或商務(wù)部批準(zhǔn)，以經(jīng)營(yíng)融資租賃業(yè)務(wù)為主的活動(dòng)。根據(jù)新的行業(yè)分類(lèi)，融資租賃服務(wù)屬于金融業(yè)，按照金融功能監(jiān)管、行為監(jiān)管的原則，融資租賃行業(yè)納入大的金融監(jiān)管，也就順理成章的了。

但是，融資租賃行業(yè)監(jiān)管變化，到底應(yīng)該怎么變？怎么監(jiān)管？ 

一種說(shuō)法就是認(rèn)為得按照傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)監(jiān)管進(jìn)行，就是將融資租賃企業(yè)都作為持牌金融機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行監(jiān)管，發(fā)放金融許可證。我個(gè)人認(rèn)為這種可能性不大，現(xiàn)在全國(guó)將近上萬(wàn)家融資租賃公司，不可能都發(fā)金融許可證，都作為金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管。業(yè)內(nèi)一些人認(rèn)為這對(duì)融資租賃公司有好處，如果屬于持牌金融機(jī)構(gòu)，現(xiàn)在大家很關(guān)心的一些問(wèn)題都能夠解決了。比如作為金融機(jī)構(gòu)，就能參與同業(yè)拆借，解決資金的來(lái)源問(wèn)題；還有方便辦理不動(dòng)產(chǎn)抵押登記；還可計(jì)提壞賬準(zhǔn)備金等。所以，融資租賃的監(jiān)管變化，應(yīng)該主要是功能監(jiān)管和行為監(jiān)管，堅(jiān)持中央統(tǒng)一監(jiān)管原則的前提下，主要由地方金融辦，或者叫金融監(jiān)管局進(jìn)行監(jiān)管。 

 

另一方面，假如真的將融資租賃公司納入持牌的非銀行金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，可以說(shuō)絕大多數(shù)融資租賃公司都不符合監(jiān)管的要求，需要清理整頓甚至關(guān)閉。比如現(xiàn)有的金融租賃公司的監(jiān)管硬指標(biāo)包括資本充足率、單一客戶(hù)的融資集中度、單一集團(tuán)客戶(hù)的融資集中度、單一客戶(hù)的關(guān)聯(lián)度、全部關(guān)聯(lián)度、單一股東關(guān)聯(lián)度、同業(yè)拆借比例。

 

這七項(xiàng)監(jiān)管的指標(biāo)都是硬指標(biāo)，對(duì)比例都有很明確的限制。此外還包括對(duì)機(jī)構(gòu)設(shè)立、對(duì)它的對(duì)法定代表人、董事、高管的任職資格、經(jīng)營(yíng)監(jiān)管等都非常嚴(yán)格。

 

當(dāng)然，《融資租賃企業(yè)監(jiān)督管理辦法》也規(guī)定了一些對(duì)融資租賃企業(yè)的監(jiān)管，它也包括控制單一承租人及承租人為關(guān)聯(lián)方的業(yè)務(wù)比例，要求注意防范和分散風(fēng)險(xiǎn)，還有風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)不得超過(guò)凈資產(chǎn)總額的十倍。另外，還規(guī)定省級(jí)商務(wù)部門(mén)要定期對(duì)企業(yè)關(guān)聯(lián)交易比例，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例、單一承租人業(yè)務(wù)比例、租金逾期等關(guān)鍵指標(biāo)進(jìn)行監(jiān)管。但是這些規(guī)定實(shí)際上沒(méi)有執(zhí)行，第一它并沒(méi)有具體的指標(biāo)，比如不能超過(guò)一定比例，只是原則規(guī)定。第二沒(méi)有規(guī)定明確的法律責(zé)任，只是由省級(jí)商務(wù)部門(mén)主管部門(mén)關(guān)注。但對(duì)于金融租賃公司的規(guī)定就不一樣，它不光是關(guān)注了，它規(guī)定了嚴(yán)格的法律責(zé)任，事實(shí)上去年已經(jīng)有幾家金融租賃公司因?yàn)檫`反監(jiān)管規(guī)定受到銀監(jiān)會(huì)的處罰了。從今后的監(jiān)管來(lái)看，對(duì)融資租賃的監(jiān)管指標(biāo)一定會(huì)強(qiáng)化，會(huì)有一些具體的約束，不可能像現(xiàn)在有關(guān)規(guī)定如一紙空文。

 

加強(qiáng)金融監(jiān)管，主要是防范發(fā)生系統(tǒng)性的金融風(fēng)險(xiǎn)。

從公司的角度，主要是要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，強(qiáng)調(diào)自身的管理，自身的風(fēng)險(xiǎn)防范。主要有二個(gè)方面：

 

一方面，就是新的監(jiān)管體系下，資金來(lái)源這一塊的合法性風(fēng)險(xiǎn)。不能吸收公眾存款、不能非法集資，這個(gè)紅線大家一定很清楚。但是還有一些模糊的，比如說(shuō)大家通過(guò)P2P融資來(lái)做業(yè)務(wù)，新設(shè)立的、小的租賃公司是比較普遍，而這就是一個(gè)監(jiān)管上的風(fēng)險(xiǎn)。P2P互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)有一些很明確的規(guī)定了，比如說(shuō)你單一的自然人到一個(gè)平臺(tái)融資，最高不得超過(guò)20萬(wàn)，單一的企業(yè)到一個(gè)平臺(tái)融資最高不得超過(guò)100萬(wàn)。但是現(xiàn)在一些租賃公司的資金來(lái)源于P2P,有些作法就不合規(guī)，這就有可能發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。

 

另一方面，是經(jīng)營(yíng)上面的風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)即業(yè)務(wù)性質(zhì)的合法性，就是經(jīng)營(yíng)的是不是融資租賃業(yè)務(wù)，也就是我們一直強(qiáng)調(diào)的要做真租賃。民生金租講的很好：“要做真租賃，不做假銀行”。但是我們現(xiàn)在很多租賃公司做的實(shí)際上不是融資租賃業(yè)務(wù)，實(shí)質(zhì)上是做民間借貸，合同在法律上不構(gòu)成融資租賃關(guān)系。這也是今后監(jiān)管上可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。